冠狀病毒爆發後,失業率上升,許多人流動性困難,如何緩解困難的現金流,管理計畫債務,突然成為一種嚴格的需求。在歐洲和美國等待中國,iva 債務重組已經成為一種商業模式,成為維護金融業穩定的關鍵和常用工具。然而,在中國,申請債務重組的發展有點畸形,並受到反催收浪潮的迫使。
目前,抖音等小視頻app已經創建了數百個反催收帳戶。他們每天向戰爭催收和金融機構傳授方法,享受500多萬粉絲。這些反催收帳戶大多是為了賺錢——扣除貸款人至少10%的額外費用。
許多專業人士覺得:“這相當於申請債務重組的原型,只是過於粗魯,過於畸形。”
他們預測,申請債務重組將是一個價值4000億美元的市場,不應該由雜亂的雜草主導,而應該由快速發展的強大工廠群體主導。
01)硬需求市場
“現在誰能給我緩解債務困難,我就叫他叔叔。”pingjie在反電話聊天帳號下留下聯繫方式,想幫忙。冠狀病毒爆發後,他很難找到工作,三張信用卡都逾期還款,“連最低還款額都負擔不起”。欠金融企業錢後果嚴重。一位從事反催收的仲介舉例說,逾期還款後,一些金融企業會收取5%的違約金,貸款利率是1.5%。
此外,貸款利率還將按月計算複利,這樣“年化利率將保證128%”。也就是說,如果你欠10萬元,什麼都不在乎,一年後還22.8萬元。違約金一直是銀行信用卡的賺錢軟體。高額違約金,連最關心的都不是平傑,他害怕,被判監禁。
根據今年新的信用卡政策,貸款未償還的量刑標準為5萬元。一方面,現金流量被打破,另一方面,會計工作壓力,所以乒乓球的聲音在補充資訊後會很匆忙。友誼和傑一樣,冠狀病毒爆發後,許多人陷入了金融危機。他們從來沒有遇到過這麼大的困境,越來越沒有辦法,不知所措,在互聯網上到處尋找稻草。
“過去,這個市場一直存在,但一定不急切。目前,冠狀病毒疫情使該市場成為硬需求市場。曾在海外發現金融業(Discover)工作風險控制專家教授李墨白說。他計算過,去年我國個人貸款業務餘額為14.6萬億元,即使按不良率的3%傳統計算,也是4000億元的市場。李墨白最初認為,申請債務重組將成為硬需求通風口,很可能催生一系列新成立的公司。但令他驚訝的是,他沒有看到健全的運營模式,而是看到了一些人在做生意。貸款仲介公司、金融行業從業者,甚至催收員,都進入了這一領域,試圖先行。他們根據短視頻、直播室等新興常用工具獲取客戶,然後銷售“服務”。他們教貸款人如何看待催收,幫助他們與金融機構討論如何少償還貸款或不償還貸款,從而扣除傭金。但是他們扣除的抽成還是比較高的,一般是債務金額的10%以上。也就是說,如果他們為你組織了10萬元的債務討論,資費標準就是1萬元。“這是一種非常原始、簡單、粗糙的方法,玩家還沒有準備好充分穩定地發展這個市場,只是想賺一把錢。李墨白說。
02)他山之石
雖然在中國,申請債務重組仍處於非常原始的步驟,但在歐美國家市場,申請債務重組已經有了健全的工作經驗和範本。
“在海外,申請債務重組是一個嚴肅的職位。”李墨白說,美國有這些專業的機構來解決債務問題,全稱CCCA(ConsumerCreditConselingAgency,消費者個人信用諮詢管理公司)。他的員工被稱為“申請債務重組顧問”,這是一個可靠的職位,必須有專業資格證書才能入職。CCCA類似的貸款人和金融機構之間的潤滑劑,他們也會討論,這有利於找到一個他們可以接受的解決方案來解決衝突。例如,如果一個貸款人在三家金融機構欠10萬美元,他可以諮詢電話,最終決定讓CCCA為他提供申請債務重組服務。”CCCA一旦干涉,金融機構將錯誤的貸款人用手機收集。”李墨白說,這也是一個非常個性化的領域。
最先,ccca調查貸款人的實際情況,以確定他每月可以還款的金額。其次,CCCA會議前往與這三家金融機構討論,建立有效的還款協議。接下來,貸款人每個月都會給錢打電話。CCCA,信用額度由後一種分配,以償還金融機構。前期,CCCA或者一個盈利機構,會扣除貸款人的會費和附加費用,到以後,CCCA漸漸地,它不再是貸款人的資費標準,只收金融機構的錢。
為什麼金融機構要出錢?
“對於金融企業來說,如果他們去收錢,這樣的客戶可能無法償還,他們欠的錢很可能成為長期壞賬。如果CCA幹預,即使對方慢,至少也會有資金周轉。”李墨白說,對於金融企業來說,這是一個轉捩點。一般來說,一旦貸款人連續還款6個月,金融機構將給予資金周轉金額的20%至30%CCCA。
在海外,CCCA類似於獨立、公平、公正的協力廠商,在金融業和貸款人心中都有一定的重要知名度。據瞭解,CCCA幫助數百萬人度過了金融危機的困難。特別是在2008年金融危機之後,所有的金融業都下降了,“CCCA這類機構幫助金融業緩慢釋放風險,恢復社會經濟發展管理模式。
除了CCCA,英國還有一個債務討論機構,旨在賺錢。他們更符合我國的仲介機構,會讓客戶扣除10%以上的額外費用。但是這個盈利的部門並不漂亮。
例如,如果一個客戶每月只能支付2000美元,這種結構很可能會在獲得資金後詢問金融機構:他是否可以接受每月1500美元的還款。中間的誤差是500美元,這將成為他的利潤。還有很多這樣的機構,比如25%的還款信用額度。特別注意的是,這種組織還款一般滯後。客戶給他錢後,這筆錢不會馬上還給金融機構,所以客戶的逾期還款會繼續加重。
“金融機構堅決拒絕這類組織,但客戶不知道它們是否可靠,可以被他的廣告所吸引,並主動來找他們。”李墨白說。但這種盈利機構只會在差距中生存,因為CCCA的管理體系已經相對完善,形成了一個詳細的體系。
03一個新的試煉場
在海外,除了CCCA等健全機構外,申請債務重組市場還可以做到,另一個原因是信用風險管理的數位化。英國的大、中、小型金融機構通常允許逾期還款消費者進行分級,並建立數位元模型。這種模型的資料和資訊有很多方面,如安全風險、逾期還款日期、貸款餘額、利潤、還款歷史等變數。“在Discover,光是這樣的檢驗組就會出現200多個。”李墨白說。
有了這樣的數位元模型,我們就可以確定哪種貸款方式是金融機構和客戶最好的“因此,所有的申請債務重組計畫都不是我們想出來的。”李墨白說。
在這個零和博弈中,資料和資訊的支點必須是:減少更多,金融機構受損;減少,對客戶的説明非常有限。
李墨白在中國做了一次嘗試,結論不成功:他希望催收員按照最好的金融機構,最好的順序,為客戶提供許多選擇,如“還款成本和貸款利率”、“還款成本和部分貸款利率”、“60還款成本,沒有貸款利率”。
它的想法是,收藏家首先向消費者提出第一個解決方案,如果客戶不接受,然後提到第二個,以此類推。出乎意料的是,為了方便提高回報率,收藏家通常會立即為客戶提供最後的選擇——“60期還清成本,沒有貸款利率。”這將是借款人最好的解決方案,這對金融企業來說確實是一個非常破碎的解決方案。最後,金融機構遭受了傷害。沒有資料和資訊支點的申請債務重組就像一個樂趣。
接下來,我國資產重組市場將如何發展趨勢?
“短期內,這種粗魯和初級的方法很可能仍然佔據時尚。”李墨白覺得。但此外,一些人的管理決策在這裡穩步發展。一個從金融企業收集企業的優秀團隊早就開始進入這個市場,方式與CCCA相似。
“我們不應該站在一邊,不僅從貸款人的角度,也不僅從金融機構的角度,而且應該完全中立。”這個優秀團隊的創始人陳毅說。但他表明,堅持下去並不容易。
“因為催收機構和貸款人之間的相關性一直在同一個房間裡戰鬥,為了緩解這一矛盾,很有可能進行大量的市場教育。”陳毅解釋說。
另一方面,在“信用風險管理數位化”行業,很可能會有很多發展機遇。李墨白覺得,中國金融機構曾經在貸前和貸款中競爭,但在這裡的兩個行業,智慧方法是一樣的,不可能有很大的優勢。
信用風險管理可以變成新的試煉場
個人貸款業務經歷了四年的黃金發展時期,目前已經到達了債務困難爆發的關鍵節點。冠狀病毒疫情的“灰天鵝”促進了金融危機的爆發。這是中國金融體系中最嚴格的穩定性測試;對於信用風險管理,這顯示了一個非常有價值的突破點。陳毅對此充滿信心:在這樣一個嚴格的需求市場上,“最多一年就能發生健全的經營模式”。